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21世纪经济报道记者张欣 郭聪聪
我国信用卡市场正经历深刻调整 。
近期 ，央行发布《2025年支付体系运行总体情况》数据显示，全国信用卡发卡量降至6.96亿张 ，连续三年下滑 ，正式跌破7亿关口，创近七年新低水平 。
与此同时 ，信用卡权益正大面积缩水：积分兑换比例下调 ，机场贵宾厅 、免费体检 、道路救援等增值服务频次被削减甚至取消，几乎覆盖所有权益类别 。
种种迹象表明 ，信用卡正逐步告别高发卡 、高权益 、高额度的“三高时代 ” 。
行业调整之下 ，是一个个消费者现实的选择：有人手持十几张卡，人生首个“百万 ”里程碑来自卡片累计授信额度 ，如今却盘算着只留两张；有人留有一张信用卡 ，日常消费重心转向互联网信用贷款产品；有人因为忘记还款导致征信受损，决定回归“有多少花多少 ”的消费方式……
不过 ，多位业内人士向21世纪经济报道记者表示 ，所谓“信用卡失宠 ”的说法并不准确 。事实上 ，淡出的是信用卡实体卡片，信用消费本身仍以数字形式深度融入日常交易 。对于未来发展 ，业内人士建议 ，信用卡业务应从追求增量转向深耕存量 。
在行业转型的关口，银行机构及业内人士都在思考一个更本质的问题：当用户的支付选择日益多元 ，信用卡在用户的钱包和手机里 ，还能占据怎样的独特位置？
发卡量三连降，渠道整合加速
信用卡行业的转折点 ，其实早在四年前就已埋下 。
回顾近四年数据 ，信用卡发卡量从2022年末的7.98亿张，逐步降至2023年末7.67亿张 、2024年末7.27亿张 ，2025年末进一步跌至6.96亿张 。短短三四年间减少了超过1亿张 ，相当于每七张信用卡中，就有一张沉睡或被注销 。
表一
伴随发卡量收缩 ，银行信用卡业务的渠道整合同步推进 ，降本增效成为行业共识 。有媒体根据国家金融监督管理总局官网信息汇总 ，2025年已有交通银行 、民生银行 、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业，其中交通银行关停数量最多 ，达58家；2026年1月 ，广州银行也对旗下7家信用卡分中心终止营业 。
线上渠道的整合趋势也日益明显 。在信用卡业务规模整体收缩 、银行业普遍推动降本增效的背景下，曾作为重要运营阵地的独立信用卡App ，其成本效益正面临重新评估 。
2024年以来 ，已有上海农商银行 、北京农商银行 、渤海银行等多家银行先后宣布，将信用卡相关功能与服务迁移至本行手机银行App ，并关停原有的独立信用卡应用 。这一调整在国有大行中也已展开：2025年9月 ，中国银行宣布将其信用卡专属App“缤纷生活 ”的功能逐步迁移并整合至“中国银行 ”App，成为首家关停信用卡独立App的国有大行 。随后 ，邮储银行也于2025年12月关停了旗下信用卡App 。
这些数字的背后 ，是一个行业的集体转身 。
资深信用卡行业研究人士董峥向本报记者指出，当前信用卡发卡量跌破7亿张 ，是过去行业“只重增量 、忽视真实市场需求 ”的过量发卡结果 。自2022年起 ，监管部门对“睡眠卡 ”比例设置硬性约束 ，要求长期睡眠卡率不得超过20%，推动银行主动清理无效卡户 。
但他认为 ，20%的红线具有延伸影响：由于睡眠卡对银行而言构成持续的成本负担 ，银行在实际清理过程中往往“超额完成 ”，实际清理比例很可能高于监管要求 。
这一清理行动的背景源于监管对行业乱象的整顿 。2022年7月7日 ，原银保监会与人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》 ，明确提出银行不得以发卡数量作为单一或主要考核指标，并从制度上设定“长期睡眠卡率不得超过20% ”的硬性上限 。这标志着信用卡行业从过去粗放的规模扩张阶段 ，进入追求质量与规范发展的新周期 。
从国有大行2025年上半年财报中的累计发卡量数据与2024年同期数据对比测算中 ，亦可窥见此次调整的力度：除农业银行未披露具体数据外，工商银行信用卡量减少约400万张 ，建设银行减少约200万张 ，交通银行减少约479万张，邮储银行减少约100万张 ，唯有中国银行增加近240万张 。
表二
表三
（ 大行2025年以及2024年上半年发卡量对比 ，来源：本报记者张欣 、郭聪聪综合财报以及采访整理）
值得注意的是 ，据本报记者了解，在信用卡业务的衡量体系中 ，常用三类数据来刻画其规模与质量 。各家金融机构披露数据口径采用有所不同 。
一是累计发卡量 ，指银行历史上发行的所有信用卡总和，是观察业务长期发展的参考指标 。工商银行 、建设银行 、中国银行等大型机构常在财报中披露此项 。
二是结存量 、在册卡 ，特指当前仍被持有 、已激活且未被注销的卡片数量 ，它更贴近真实的业务活跃度 。
三是信用卡账户数，则指持有该行信用卡的独立客户总数 。无论客户名下拥有多少张该行信用卡 ，通常只计为一个账户 ，主要用于衡量业务的客户覆盖广度 。
以一位在某商业银行客户为例：他可能累计办理过10张卡（累计发卡量），但日常使用的仅4张（流通卡量） ，而他本人只被计作1个客户（账户数） 。
权益“温暖升级 ”成常态
如果说发卡量下滑是行业调整的“面 ” ，那么权益缩水就是这场调整的“里 ” 。
行业调整期内，信用卡权益缩水已成为普遍现象 ，“温暖升级”成为用户对银行权益削减的无奈戏称 。
21世纪经济报道记者从多位信用卡用户处了解到 ，“温暖 ”一词源于部分银行在发布权益调整公告时 ，常使用“优化升级 ”“服务提升 ”等词汇，而调整内容实则是削减核心权益 ，久而久之 ，“温暖升级 ”简化为“温暖 ”，成为社交网络上用户吐槽信用卡权益缩水的高频用语 。
从各家银行权益调整情况来看 ，“温暖 ”的范围几乎覆盖了所有权益类别：积分兑换比例下调 ，原本1000积分能换的星巴克，现在需要1500甚至2000积分；免费机场贵宾厅 、高铁贵宾室的服务次数被缩减或取消；免费体检 、洗牙 、道路救援等增值服务 ，要么缩减频次 ，要么直接取消；部分银行甚至提高了年费标准，却没有同步提升对应权益 。
董峥指出 ，过去信用卡市场主要依靠“三高模式 ”吸引客户 ，即“高品级 、高权益 、高额度 ”，借此实现快速发卡与规模扩张 。而近年来出现的权益收缩 ，其实是银行通过缩减权益等方式 ，促使那些对“三高 ”敏感度较低的用户退出 ，形成所谓的“挤出效应 ”，逐步优化信用卡持卡人构成 。
被挤出的用户中 ，不乏套利型人群 。这类用户通常持有多张信用卡 ，深谙各银行积分规则与权益规则，通过无真实消费交易背景的刷卡行为获取积分 、兑换里程或高端酒店权益 ，甚至转卖权益获利 。
随着套利型用户离场 ，真实需求型用户得以留存 。与此同时，那些缺乏真实消费能力 、依赖信用卡套现或过度透支的用户 ，其潜在风险也开始逐步暴露 。
这一现象在2025年的不良率数据中得到了印证 。2025年上半年 ，工商银行 、民生银行 、兴业银行等多家银行的信用卡不良率突破3%，交通银行接近3% ，建设银行 、平安银行 、浦发银行均超过2% 。
有人极简用卡 ，有人灵活适配
行业调整的浪潮，最终会波及到每一个用户身上 。但面对同样的浪头 ，不同的人选择了不同的应对方式 。
近年来 ，“信用卡断舍离 ”已然成为社交网络上的热门话题 。有人分享自己从十几张卡精简到两张的心路历程 ，甚至有人整理出详细的“销卡指南 ”，手把手教人如何注销信用卡 。
背后的原因五花八门：有人“裸辞 ”后发现存款见底；有人开始反思非理性消费；有人被信用卡年费规则折腾得心力交瘁；有人因为忘记还款导致征信受损 ，决定回归“有多少花多少 ”的消费方式 。
（有网友晒自己断舍离信用卡 ，来源：社交网络）
“90后 ”大学老师刘晓，代表的是“极简派”的声音 。她仅持有一张单位发放的公务信用卡 ，用于科研报销 ，日常消费则依赖花呗 、借呗等互联网信用产品 。
“用惯了花呗，定时还款更省心 ，信用卡还要记免息期 、算优惠 ，多张卡打理起来太麻烦 。 ”刘晓说 。
与刘晓不同，金融从业者王先生则是信用卡“深度依赖派 ”的代表 。他持有多张信用卡 ，授信总额近百万 。回首十余年用卡史 ，他笑称自己人生的第一个“百万 ”里程碑，正是来自信用卡累计额度——2013年第一张卡额度1万元 ，如今某国有大行卡额度已提至30万元 。这种额度的积累 ，给了他充足的财务安全感 。
但即便是王先生这样的资深用户 ，也开始做减法 。他坦言，近年信用卡权益缩水明显 ，计划年底前只保留两张银行的信用卡片 ，其余销户，“目前也就这两家银行还有‘支付立减’类优惠 ” 。
还有一类用户 ，选择了“灵活适配 ”的中间路线 。互联网公司员工汪女士主要使用一张城商行信用卡 ，其国内账户与境外VISA账户共享额度，“出国是刚需 ，信用卡必不可少 ” 。在日常消费中 ，她会参与该卡的小额立减活动，遇到淘宝等平台的信用卡分期免息活动 ，也会优先选择使用 。
“免息分期相当于无成本延长付款周期 ，很划算 。 ”汪女士说道 。
增量市场的红利见顶之后，存量深耕成为信用卡唯一的出路 。
董峥对此建议 ，信用卡业务应与用户的生活轨迹深度结合 ，将权益做精 、做细 、做实 ，融入持卡人的刚性消费与日常生活场景 。
“例如，当用户驾车前往奥特莱斯购物时 ，使用指定信用卡支付即可享受停车费减免；又如 ，在朝阳区居住的上班族，通过信用卡支付地铁通勤费用 ，可享受持续的车费折扣 。 ”他表示 ，通过此类高频 、刚需的场景嵌入，信用卡不再仅仅是支付工具 ，而是提升用户生活便利性与消费体验的“伙伴 ” ，从而增强用户黏性与活跃度 。
（应被采访者要求，文中人物皆为化名）
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