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专题：2026年315金融投诉曝光台
来源：蓝鲸新闻
原标题：独家揭露：“医保二次报销”“惠民医疗升级 ”？话术引流后暗藏“xx保 ”矩阵诱导投保陷阱
“您终于接电话了！您的医保账户还有一份补充医疗没领 ，马上就到期了……”不少消费者向蓝鲸新闻记者反映 ，频繁接到以类似话术开场的电话。
这类来电多以400号码或外地座机呼出，连线人员以“医保二次报销 ”“惠民医疗升级 ”为名 ，诱导用户关注“xx保 ”类公众号并点击链接“免费领保险 ” 。有部分用户领取免费赠险 ，另有部分用户支付0.6元费用后以为流程结束，数月后却发现银行卡被自动持续扣费 ，每月从几十元到上百元不等 。另有多位受访者表示 ，频繁收到该类骚扰电话 ，拉黑多个号码仍有新号反复拨打。记者实测流程后 ，一周内收到12通推销电话 ，7条推销短信 。
记者调查发现 ，这些“xx保 ”公众号的界面 、Logo高度相似 ，运营主体指向多家保险中介公司 ，如保通保险代理有限公司（下称“保通保险代理 ”） 、爱邦保险经纪有限公司（下称“爱邦保险经纪 ”）、中佳保险代理有限公司（下称“中佳保险代理 ”）等 。
有保险机构人士向记者透露 ，这种引流分包模式，上游保险中介机构将业务分销给其他中介机构 、流量服务商做获客引流推广 ，包括但不限于短信 、电话 、互联网投放等 ，这种业务模式链条长 、主体杂 、责任模糊，极易导致销售行为不合规 ，消费者权益难以保障。
受访专家也对记者指出 ，此类公众号矩阵构成虚假宣传和诱导消费，严重侵害了消费者的知情权与自主选择权 ，销售人员通过模棱两可的话术 ，使消费者陷入误区 ，不能清晰分辨已进入保险购买环节 ，理应肃清该类行径 。保险机构也应当加强对合作生态圈机构的营销流程合规甄别 ，不能“只管收保费 ，不管违规销售 ” 。
诱导投保套路多 ，保通保险代理以“XX保”矩阵大肆营销
今年年初 ，彭悦（化名）频繁收到陌生的推销电话和营销短信 。
彭悦提供给记者的一段电话录音中 ，对面的销售人员话术如下：“您的电话总算接通了！您26年的医保新农合已经交过了，但是账户缺少今年市里新增的医疗补充金 ，您是不是还没有确认呀？要是再不确认的话 ，补贴就要直接从您的账户里收回了 。 ”
彭悦按照对方提示关注了“这里保智选 ”公众号并点击链接，进入页面填写信息完成了所谓“免费领取” 。随后 ，页面推出保障升级名额 ，电话里对方称仅需几毛钱即可享受更高的报销范围与额度，且后期费用不会增长 ，催促其点击“立即投保 ”按钮 。
后续 ，他发现银行卡每月都出现一笔不明扣费 ，总计约100元 。查询后才知道自己投保了国任优选百万医疗险和平安药诊无忧医疗险：前者已交两期费用 ，1期支付0.99元 ，2期支付58.1元；后者已交1期费用 ，支付41.58元 。
在记者的协助下 ，彭悦联系对应保险公司官方客服进行退款 ，由于尚处于犹豫期内 ，退款成功 。
无独有偶，白嘉（化名）于2025年11月经历了类似情况 ，其在电话销售引导下通过“这里保智选 ”公众号中链接投保了国任优选百万医疗险。“对方说只要6毛钱 ，我觉得相当于不要钱就领了，没想到后面每个月扣我五十块钱 ，到现在都扣了150多了 。”
据公开信息 ，“这里保智选 ”运营主体为保通保险代理 。记者进一步调查发现，保通保险代理运营了多个高度相似的微信账号 ，形成矩阵 ，包括“保通保险代理服务 ”“齐心保 ”“合心保 ”“万心保 ”“永福宝 ”等多个公众号/服务号 ，成了承接“医社保惠民医疗 ”推销电话引流的多个载体。
随后 ，蓝鲸新闻记者通过该矩阵中的一公众号进行实测 。打开“齐心保 ”公众号中链接 ，显示国任保险某款重疾保险可“免费领取 ” ，填写信息点击后 ，跳出“福利加倍 ，好礼第二重”弹窗 。网页随即跳转至泰康在线的泰超能·百万医疗险产品界面 ，显示保费为0.6元/月。
点击“立即投保 ”后，页面随即弹出投保升级提示 ，界面以醒目大字标注“99%的用户选择加强保障 ” ，突出“社保内外重疾0免赔额”等升级内容，却仅用极小字体提示：变更保障后每月保费由0.6元变为72.77元 。
综合来看 ，此类销售模式存在明显误导：页面刻意放大宣传保障权益 ，却对保费升级 、续保规则 、责任限制等关键信息仅以小字提示 。在销售人员快节奏 、催促式的引导下，消费者无暇仔细阅读条款 ，普遍误以为仅需花费几毛钱即可领取百万医疗保障 ，对后续长期自动扣费 、甚至投保多份保险并不完全知情 ，直至银行卡出现不明扣款 ，才意识到自己已被误导 。
中国政法大学副教授、中国消费者协会专家委员会委员朱巍在接受蓝鲸新闻记者采访时指出 ，此类公众号采用“大字宣传 、小字免责 ”的方式 ，既违反《广告法》中关于广告内容应当显著 、清晰标示的规定 ，也涉嫌违反《反不正当竞争法》相关规定 ，构成虚假宣传；同时 ，该行为还侵害了消费者的知情权与自主选择权 。
黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台显示，涉及“保通 ”的用户投诉有1615条 ，用户所描述被误导销售的情形与上述情况基本一致 。
天眼查股权穿透发现 ，保通保险代理由广东宏银实业投资有限公司全资控股，后者是上海豹云网络信息服务有限公司（下称“豹云网络”）的全资子公司 。
豹云网络是一家服务于保险行业的综合性集团 ，旗下运营“i云保 ”平台及保通保险代理等相关企业 。值得一提的是 ，i云保还拟赴美上市，并于去年宣布完成C轮融资 ，引入加拿大永明金融集团作为战略股东 ，但目前暂未披露最新IPO进展 。
引流分包链条长 ，投保环节不透明
事实上 ，采用此类误导式套路开展保险销售的中介机构并非个例 。
除保通保险代理外 ，爱邦保险经纪、中佳保险代理等均运营着类似的公众号矩阵 ，不同账号的logo 、页面链接与诱导操作流程高度一致 ，大量相关的用户吐槽帖亦发布于小红书等社交平台。
值得关注的是 ，记者通过中佳保险代理运营的“保广福 ”公众号实测发现 ，“免费领取保障 ”界面显示服务主体为中佳保险代理，可跳转至投保页面后 ，实际销售主体却变为爱邦保险经纪 ，疑似两家机构合作引流 。
实测完成半小时后，记者便接到电话 。对方自称众安优保客服 ，声称记者已完成投保 ，并以会员服务即将到期 、可领取电子保单等福利为由，反复劝说添加微信。记者随后发现 ，自己名下已生成至少3份重疾险赠险 ，全程未收到任何短信告知 。这也暴露出此类引流模式 ，在销售主体、产品归属 、用户知情同意等环节均存在不透明问题 。
此后几天 ，记者又陆续接到多通陌生推销电话。其中一通来电中 ，销售人员要求记者关注微信公众号“十全保 ” ，其运营主体为广东人人保保险代理有限公司潮州分公司 ，头像同样为红色福字样式 。对方一步步记者引导进入“专属福利板块 ” ，要求领取“免费保障 ” ，其页面内容与上述基本一致 。
通话中，对方将其包装为就医补助类补充保障 ，即便记者多次明确拒绝仍持续劝说 ，甚至说出“你现在需要领取 ”“大家都是要领取的 ”等带有强制意味的引导表述 。对于不理解医保商保等概念的消费者，尤其是中老年消费者 ，极易被误导 。
记者统计 ，实测后近一周内，共收到12通推销电话 、7条推销短信 。
北京泽亨律师事务所律师窦江丽向记者表示 ，电话开头模棱两可的话术 ，属于欺骗行为 ，使消费者陷入“误以为是政府医保福利 ，而非商业保险 ”的错误认识 ，诱导其在不知情 、不清晰的情况下投保决策 ，违背真实意愿的行为 ，造成后续被持续扣款的财产损失 ，完全符合《中华人民共和国民法典》第一百四十八条关于欺诈的构成要件 ，涉嫌民事欺诈 。
其建议，消费者在发现被诱导投保后 ，要及时固定相关的通话录音 、短信或微信聊天记录 、诱导关注的公众号名称和页面截图 、诱导点击的链接网址；电子保单 、投保页面截图；银行流水或第三方支付记录及能证明投保过程的支付截图或短信记录 。
另有保险机构人士向记者透露 ，这种所谓的引流分包模式，上游保险中介机构将业务分销给其他中介机构 、流量服务商做获客引流推广 ，包括但不限于短信 、电话、互联网投放等 ，这种业务模式链条长 、主体杂 、责任模糊，极易导致销售行为不合规 ，消费者权益难以保障 。其所在的机构此前也曾有该类业务 ，“一开始不知道保费到底怎么来的 ，后来客诉较多 ，就立即排查暂停了 。”
对外经济贸易大学保险学院教授王国军向记者表示 ，此类行为已构成销售误导。根据监管规定 ，保险公司应当加强对与其具有保险销售业务合作关系的保险中介机构保险销售行为合规性监督 ，定期了解该保险中介机构在合作范围内的保险销售行为合规情况 ，发现在从事保险销售中存在违反法律法规及合作协议要求情形时 ，应当及时采取措施予以制止和督促纠正，并依法追究保险中介机构责任 。
“保险销售模式需要符合监管要求 ，确保外部机构或者个人具备相应的资质 ，并且销售行为合规 。 ”其补充。
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇指出，保险公司应加强对合作伙伴的筛选 ，不能“睁一只眼闭一只眼 ”“只管收保费 ，不管违规售” 。其建议，针对此类误导销售等乱象 ，可从三方面强化整治：清晰明了在投保首屏等比例展示全年保费；规范线上引流与投保告知流程 ，严禁通过模糊提示、默认勾选等方式误导消费者 ，增设关键环节“二次确认 ”弹窗及犹豫期强制语音提醒；规范免密支付接口 ，保险费扣划须实行独立短信验证或身份核验 ，切断“隐形扣费 ”的技术链路 。
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