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来源：中国银行保险报
原标题：上市银行年报观察 | 备受关注的净息差
近期 ，随着上市银行陆续发布2025年度业绩报告，净息差及净息差走向备受关注 。Wind数据显示 ，截至2026年3月31日 ，已有22家A股上市银行披露2025年净息差。《中国银行保险报》记者梳理发现，净息差呈现出三个特点：一是整体仍呈同比下降趋势 ，但降幅收窄；二是环比来看 ，多家银行净息差阶段性企稳；三是部分银行净息差同比持平或上涨 。
在多家上市银行业绩发布会上，行业普遍关心——净息差逐步企稳了吗？对此 ，多位银行高管给出了审慎 、乐观的答案：在监管引导、定期存款到期重定价等因素影响下 ，今年净息差降幅有望收窄，边际企稳态势明显 。
多行净息差降幅收窄
近年来 ，受让利实体经济 、市场利率水平调整等因素影响 ，净息差呈现下探趋势。Wind数据显示 ，截至2025年3月31日，22家A股上市银行披露净息差 ，多数银行2025年净息差仍同比下行 ，但环比企稳的态势明显 。另外，重庆银行 、民生银行、浦发银行 、瑞丰农商银行4家银行净息差较2024年抬升或持平 。
同比来看 ，多数银行净息差同比下降 ，但降幅收窄。例如，在六大行中 ，邮储银行的息差表现处于较优水平 ，2025年净息差为1.66%，通过主动稳息差管理 ，2025年边际趋势向好 。2025年 ，工商银行净息差为1.28%，较2024年下降14BP ，下行趋势逐渐收窄 ，同比降幅收窄5BP 。
环比来看 ，部分银行净息差呈现阶段性企稳趋势。22家银行中有9家净息差与第三季度持平或微涨，7家较前三季度仅回落2个基点 。招商银行2025年净息差为1.87% ，在已披露的22家银行中 ，净息差水平最高，从去年四个季度的数据看：一季度1.91% 、二季度1.86%、三季度1.83% ，四季度回升 。在去年年初一次性重定价下行以后 ，邮储银行净息差降幅即显著收窄，后三个季度环比仅降1个基点 。
放大样本量 ，上市银行净息差边际企稳的表现与行业整体趋势保持一致。金融监管总局发布的数据显示 ，截至2025年四季度末，商业银行净息差为1.42% ，连续两个季度保持企稳 。
做好负债成本管控
为应对息差下行压力 ，各家银行从资产端 、负债端双向发力，优化资产负债结构 ，保持稳健发展 。从2025年的情况来看 ，负债成本下行对息差改善起到了积极作用。
2025年建设银行净息差为1.34% 。从变化趋势看 ，年度降幅同比收窄两个基点，季度降幅出现边际收窄趋势 。
建设银行首席财务官生柳荣在业绩发布会上介绍 ，2025年净息差边际降幅收窄可归结为三方面因素 ，一是存量贷款的重定价逐渐完成，贷款收益率的下降压力有所减轻。二是付息率相对较高的定期存款集中到期 ，一般性存款的付息率大幅下降 ，在一定程度上冲抵和减缓贷款收益率下降对净息差的影响 。三是通过有效的主动资产负债管理，优化资产负债结构 ，减缓了贷款收益率下降对净息差的影响 。
值得关注的是 ，民生银行2025年净息差为1.40%，较2024年的1.39%小幅上升1个基点。对此 ，民生银行在年报中分析 ，负债成本下行支撑息差保持稳定 。数据显示，截至2025年12月末 ，民生银行存款付息率为1.74% ，同比下降40BP 。同业负债平均成本率为1.81% ，同比下降46BP，各季度存款和同业负债付息率保持下降态势。
在对2026年3月29日前披露年报的13家银行测算后 ，中信证券分析师肖斐斐 、胡家俊分析 ，13家银行平均生息资产收益率 、计息负债成本率分别为3.10%、1.65%，同比分别下降48个基点 、44个基点 ，资负两端定价降幅相当 ，负债端重定价与结构调优带来的成本节约，有效对冲资产端定价的回落 。
边际企稳态势有望延续
关于银行净息差能否逐步企稳
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