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【央视新闻客户端】

　　蓝鲸新闻3月12日讯（记者 石雨）

　　当一架无人机从头顶悄然掠过
，我们或许会赞叹科技的进步 ，却鲜少思考一个冷静的假设：当意外发生时
 ，风险由谁承担
，损失又由谁保障？

　　在消费级市场 ，这个问题的答案已相对清晰——大疆商城里的三者险 ，59元就能保一个月 。但在更广阔的行业场景中

，答案远未明朗：物流配送的样本损坏怎么办？eVTOL试飞失败谁来兜底？险企为什么“不敢保 
”，还是“不会保
”？

　　2026年2月  ，国家发展改革委
、金融监管总局 、中国民航局联合发文
，为低空保险划出清晰时间线：2027年强制投保制度建立
，2030年政策框架形成 
。政策已定 ，时间表已排
 ，事实上
，蓝鲸新闻记者进行机构调研后发现 ，一场关于低空保险的“深水区 ”突围战悄然打响
。

　　消费级基础成熟
 ，行业定制尚处点状突破

　　大疆官方商城中
，无人机第三者责任险作为一项可独立购买的增值服务摆在“货架 
” 。该保险由众安保险承保 ，主要覆盖飞行过程中因意外造成的第三方财产损失 、人身伤害

、公共设施损坏以及相关法律诉讼费用等 
。购买条件方面
 ，要求设备激活时间不超过五年
，且最大起飞重量不超过50公斤等等。

　　根据机型不同 ，该保险适用于消费级航拍无人机和行业应用无人机两大类
 。对于消费航拍无人机 ，用户可根据需求选择20万元至100万元不等的四档保额

，保障期限涵盖1个月、3个月  、6个月和一年，并可自行选择是否设置免赔额。以20万元保额为例  ，若选择有免赔额方案
，1个月期保费为59元
，一年期保费为169元 
。

　　近年来 ，随着无人机消费市场日趋成熟
 ，用户的保险保障意识持续增强
，购机即配险已成为无人机应用中最常见的场景之一
。有销售商向记者介绍 ，目前多数客户会随机购买“随心换”服务
 ，三者险通常一并附赠 。

　　三者责任险
、损失险也是目前险企布局的核心产品 
。据记者统计
，目前约45家财产保险公司备案针对“无人机
 ”“无人驾驶航空器”“低空飞行器 
”保障的超百款保险产品 ，保障责任主要聚焦于无人机机身损失保险
、第三者责任险等
。

　　“经过近十年发展
 ，像三者险 、机损险这类基础险种已经比较成熟
，各家保险公司的产品在保障责任和费率上都难以拉开明显差距 ，
”一位财险公司相关负责人对记者分析道 。

　　但消费级机身的三者等保障 ，仅仅是低空保险版图中的一块 
。

　　据中国民航局预测

，2035年我国低空经济市场规模有望突破3.5万亿元
。在这片数万亿级的蓝海之下，新型低空航空器技术创新和产业升级深入推进  ，农林作业
 、巡查巡检
、城市治理 、应急救援
 、物流配送等场景下的无人机应用场景有序拓展
，配套保险保障的市场空间
，也在同步打开 。

　　“当前 ，我国低空经济已从概念探索迈入实质建设阶段
 ，形成‘政策引导
、场景驱动 、区域协同’的发展新格局 ”
，人保财险相关负责人向记者介绍 ，“与此同时
 ，低空经济产业链条长
 、应用场景广
，且研发投入大
、商业模式新 、风险类型复杂 ，催生了多元化 、定制化的保险需求 
。 
”

　　目前
 ，已有部分头部险企试水
，尝试从产品

、承保模式、服务方案等维度进行创新与定制 ，进一步丰富低空经济保险市场供给
。

　　纵向探索产业链上下游 ，成为险企拓展保障边界的重要方向 。如2025年

，人保财险落地“低空航空器机载检测设备损失补偿保险
”，覆盖低空检测场景的核心风险——当检测设备因自然灾害  、送检航空器缺陷
、通讯链路异常或空中碰撞导致坠机
、飞丢而损毁时  ，企业可获得相应补偿 
。

　　横向深耕细分应用场景
，则是险企当前创新的主阵地。如针对无人机配送医用物资这一场景
，平安产险与智航飞购合作定制专属保障方案 ，覆盖运输过程中的样本安全 、第三方责任等风险
 ，实现 保险产品与具体业务场景的嵌入
 。

　　承保模式层面同样迎来突破。如2025年9月
，重庆落地全国首个低空经济共保体 ，涵盖19家保险公司
 ，并发布首批专属产品“渝低空保 ” 
。这种“多家联保
 、风险共担 
”的模式
，为高风险
、高价值的低空经济项目提供了更充足的风险保障能力
。

　　不过 ，这些创新尝试目前仍属“点状突破
” 。

　　风险看不透 、数据算不明：低空保险的“深水区 ”突围

　　近日
 ，国家发展改革委
 、金融监管总局
、中国民航局联合发布《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》
，从政策体系 、制度建设
 、产品服务
、基础能力等4个方面 ，提出9条具体举措 ，同时为低空保险的发展划定了清晰的时间线：

　　到2027年

，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，低空保险产品不断丰富  ，更好满足各类应用场景保障需求；到2030年
，低空保险政策框架基本形成
，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强 
。

　　前行的时间表已定 ，那么当前
 ，低空保险市场究竟走到了哪一步？

　　从市场整体发展阶段来看
，众安保险数字生活事业部副总经理严鹏的判断是 ，我国低空保险市场处于政策启动 、市场萌芽阶段
 ，即将进入起步加速期
。

　　从产品结构来说
，严鹏进一步分析 ，“产品供给主要以无人机机身损失保险 、第三者责任险及飞手险等涉及飞行器

、操作人员的产品为主
 ，涉及物流、eVtol等新兴场景的产品较少
，在产业研发  、运营
、数据等环节的保障更是明显缺失 。在服务体系方面 ，普遍存在数据孤岛现象 ，险企与空管
、厂商数据不通

，导致大部分公司理赔流程长 、定损难
 、责任认定标准不统一 
。 
”

　　“标准化保险的条款不够细，覆盖不了我们这种多变的表演场景  ，但定制化方案对我们小公司来说又太贵了
。
”一家无人机表演运营商告诉记者 。受成本所限
，该公司目前仅投保了表现时通常强制配置的三者险
，而机身损失险则未购买 ，设备故障主要依赖厂商售后解决 
。

　　这背后
 ，也有险企面临的切实难题
。

　　一方面
，是风险复杂且相互交织 ，平安产险相关负责人向记者表述道
 ，“低空经济实际应用场景丰富
，无人机技术迭代速度也更快 。同时 ，低空经济涉及的风险受飞行器主体
、具体应用场景 、实际操控员/运营人行为等多重因素的影响 
。这意味着低空经济的风险状况更加复杂和多变。 ”

　　人保财险相关负责人从技术
 、运营
、合规三个维度进一步拆解
 ，“技术上
，多学科交叉融合 、迭代快 ，研发与转化风险突出；运营上 ，受气象
 、地形
、空管条件约束强

，沿海等地区还面临强对流 、复杂风场等特殊风险；同时，行业监管体系仍在完善  ，合规与运营不确定性并存
，一旦发生飞行安全事故
，易引发第三方人身财产损失 ，风险外溢性较强
 ，亟需保险业突破传统边界
，构建多层次 、广覆盖的专属保障体系
 。 
”

　　二是数据基础薄弱 ，定价模型“失效”。严鹏坦言
 ，作为新兴产业
，保险公司缺乏历史损失率数据 ，原有的定价模型及风控手段难以匹配低空产业的实际保险需求
 ，导致保险公司“不敢保

、不会保、不愿保
 ”
，低空经济主体面临保障缺失  、保费畸高等问题 
。

　　针对现实困难 ，《实施意见》围绕数据基础建设与专业能力建设两方面 ，提出提升险企可持续经营能力的要求
。

　　国家信息中心经济预测部政策仿真实验室副主任
、研究员张晓兰解读提出

，一方面，推进数据基础建设  ，明确要加快建设低空保险信息平台
，推动构建低空风险信息共享数据库 。运用大数据
、人工智能技术实现精准风险定价与监测预警
，解决“定价难 、风控弱”问题 
。另一方面 ，强化专业能力建设
 ，引导保险机构会同低空航空器制造
 、运营企业加强对新型风险的研究
，提升可保风险识别
、评估能力的专业性
。数据与专业能力的双重提升 ，既能保障保险机构稳健经营
 ，又能推动保险服务从“事后赔付 
”向“事前防控 、事中干预
”转型
，提升风险管控质效 。

　　政策驱动转向市场驱动 ，低空保险驶入“高速成长期 ”

　　尽管现实困境重重
 ，但在多位业内人士眼中
，低空保险市场仍是确定性极强的蓝海 ，也是头部财险公司争相布局的新赛道 
。

　　从目前的险企成绩来说 ，人保财险构建起“研发
 、制造
、运营 、基建 
”四大类产品矩阵

，推出相关研发损失险
 、知识产权保险
、科研试飞险等产品；众安保险透露，至2025年其承保无人机超过100万台  ，提供风险保额超过2000亿元
，服务涵盖农业 、物流 、公共安全

、消防、影视等十余个行业；平安产险覆盖从大型通航机队到无人机的全场景保障方案
，目前累计承保超15万架无人机 ，风险保障超过900亿元
。

　　“未来3-5年
 ，低空保险将进入高速成长期
，低空保险产业将从 ‘政策驱动’ 转向 ‘市场驱动’ ，低空配套保险产品也会从‘可选项’ 变为 ‘刚需’
 ，预计未来10年低空保险市场规模有望从十亿级迈向百亿级
”
，严鹏向记者预测到 。

　　从具体的突破方向来说 ，严鹏提出
 ，一是强制保险制度全面落地
，保险渗透率将大幅提升 ，保费规模快速扩容 
。二是行业建立低空保险信息平台 ，逐步打通与厂家  、空管
、气象等多维度数据

，由传统经验定价转向数据驱动的精准定价及风控
。三是产品覆盖全产业链，覆盖研发
、制造 、测试
 、运营
、基建 、数据安全
 、网络安全全等链条  ，进一步促进低空产业高质量发展 。四是重构保险服务模式
，保险从事后被动赔付转变为事前
、事中主动风险管控
，为各类低空经济活动参与主体提供专业化风险减量服务 
。

　　头部险企也各自锚定发展方向 ，人保财险向记者介绍
 ，下一步将持续创新产品体系
，聚焦新场景 、新装备
 、新业态 ，完善全产业链产品矩阵
 ，提升定制化
、精准化水平；深化“保险+服务 ”模式
，强化跨部门协同 ，做精事前预警 、事中风控 、事后赔付全流程服务
 ，提升风险减量能力；升级政企社协同机制
，扩大保障覆盖面与影响力 ，助力重点城市打造低空经济发展样板 ，为全国提供可复制的人保方案。

　　平安产险则提出持续探索“保险+服务+科技 
”模式

，构建多层次

、广覆盖、差异化的低空经济保险和服务体系，护航低空经济高质量发展；同时  ，积极参与低空经济保障生态建设
，联合行业协会  、高校科研机构和上下游企业
，共同探索低空经济风险保障解决方案 ，推动更多保险创新项目试点落地
 。

　　不过
 ，这片蓝海并非所有人都能即刻扬帆。在头部险企加速布局的同时
，更多中小财险公司仍站在岸边 ，观望水有多深 
。

　　“车险市场内卷严重
 ，大家都在找出路
，低空保险确实是确定性的增量市场
。
”一家中型财险公司相关负责人向记者表示 。但他同时坦言 ，公司目前虽已推出无人机三者险
、机损险及综合险等基础产品
 ，却尚未涉足针对特定区域或厂商的定制化开发
，“要考虑成本 ，还在观望 
。 ”

　　蓝海虽大 ，入场门槛不低——数据基础薄弱
、定制成本高昂

，于更多中小险企而言，如何找到自己的生态位  ，仍是需要时间回答的命题
。