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手机微乐麻将万能开挂器通用版
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原标题：这家民营银行“异地放贷”：实测贷款利率23.99% 存款最高2%
来源：新经济观察团
3月20日 ，新经济观察团小编在微信朋友圈刷到了上海华瑞银行旗下消费贷款“吉时借 ”的广告推送 。
广告显示 ，该产品最高可借30万元 ，综合年化利率5%-24% ，新经济观察团就此进行了实际测试 。
在提交个人身份证信息 、人脸识别后 ，华瑞银行借款页面出现了《隐私政策》《服务协议》《个人信息使用授权书》《人脸识别协议》等文件 。根据文件信息 ，这款产品仍为华瑞银行的“航旅贷 ” 。
其中《个人信息采集及使用授权书》显示 ，用户需要授权个人隐私信息给华瑞银行的大量第三方机构合作方 ，比如征信机构 、数据机构 、与华瑞银行合作向本人提供贷款服务的第三方 ，以及客户服务 、催收服务 、诉讼代理服务等机构 ，易宝 、宝付等机构等等 ，授权信息包括身份 、地址 、交通 、通信 、债务 、财产 、支付 、消费等等信息 。
此外 ，在该协议中 ，华瑞银行给出了一部分贷款审批和贷后管理为目的的机构名单链接 ，但无法直接打开 。笔者复制链接后 ，发现除了百行征信等征信机构外 ，还有一家深圳优数智汇科技有限公司（下称“优数智汇 ”） 。
根据企查查 ，优数智汇成立于2024年8月26日 ，由深圳优钱信息技术有限公司持股51% ，深圳优数领航科技合伙企业（有限合伙）持股49% 。公司法定代表人冀志磊 ，他还关联一家融资担保公司以及贵州中鼎大数据征信服务有限公司 。由此推测 ，优数智汇大概率是大数据风控 、助贷公司 。
再往下操作 ，小编又提交了婚姻状况 、学历 、职业 、月收入 、紧急联系人等信息 ，很快就获得了华瑞银行给出的借款额度 。
页面显示 ，小编的额度为4万元（远低于宣传中的30万元） ，贷款时长可选3 、6 、9 、12期 ，年化利率（单利）均为23.99% 、还款方式为等额本息 ，贷款用途可选装修 、日常消费 、租房 、旅游 、婚庆等 。页面底部显示 ，提前结清不收取违约金 ，逾期收取正常利息上浮50%的罚息 。
不过 ，华瑞银行对提前结清提出了严格的时间限制 ，仅支持在还款日前三个工作日可操作 。这跟小编此前体验的很多主流贷款平台不同 ，后者基本上支持随时结清 。
据国家金融监督管理总局近日发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》 ，与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本 ，包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息 、分期费用 、增信服务费等融资成本 ，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本 。
此外 ，针对个人消费贷利率 ，监管部门近期持续推动利率下降 。其中据业内消息称 ，监管近期向持牌消金公司下达压降个人贷款综合成本至20%的窗口指导 ，小贷公司的新发贷款综合成本在2027年底前降至4倍LPR以内；同时银行业整体贷款利率下行已成趋势 ，多家银行普惠型小微企业贷款利率已压降至4%左右 。在此背景下 ，华瑞银行个人消费贷贷利率逼近24% ，明显与监管倡导的“降低综合融资成本”导向相悖 。同样 ，在此前新网银行的贷款广告中 ，最高利率也是逼近24% 。
与此同时 ，在存款方面 ，大量民营银行已经将存款利率降至“1字头 ” ，但放贷利率却保持在高位 。华瑞银行自3月1日起将2年期定期存款利率由2%调至1.95% ，3年期由2.05%调至2% ，5年期由2%调至1.95% ，各期限均下调5个基点 ，2年期与5年期利率正式跌破“2字头 ” 。
小编在华瑞银行微信端发现 ，其6个月存款利率为1.5% 、3个月为1.4% ，与23.99%的放贷利率之间息差超过20个百分点 。
这也能解释 ，为何民营银行净息差已经长期高于其他银行同业 。2025年四季度 ，商业银行净息差?
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