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界面新闻记者 | 吕文琦
在新能源汽车保有量持续增长的背景下 ，车险市场的业务结构和盈利状况出现分化 。
日前 ，中国精算师协会与中国银保信披露的数据显示 ，2025年我国保险行业承保新能源汽车4358万辆，实现保费收入1900亿元 ，但承保端仍亏损56亿元 ，尽管同比减亏1亿元 、综合成本率下降1.3个百分点，行业整体尚未走出亏损区间 。
一边是规模高速扩张 ，一边是盈利迟迟未至——新能源车险长期处于“车主喊贵 、险企喊亏 ”的结构性矛盾之中 。不过 ，值得关注的是，在行业整体承压的同时 ，头部财险公司已率先跨过盈亏平衡点 ，开始实现承保盈利 。
行业仍亏 ，但拐点信号已现
从数据结构来看 ，新能源车险的基本盘正在迅速放大 。2025年 ，全国新能源汽车保有量接近4400万辆 ，占汽车总量的12%；全年新注册登记量占比接近一半 ，带动车险需求快速增长 。
与此同时 ，行业承保规模同步扩张 。全年承保新能源汽车4358万辆 ，同比增长40.1%，提供风险保障金额高达159万亿元 。
但规模扩张并未同步带来盈利改善。2025年新能源车险车均保费约4360元 ，仍显著高于传统车险；赔付端压力依然突出 ，行业整体承保亏损56亿元 。
人保财险党委书记张道明在中国人保2025年度业绩发布会上表示，整体来看 ，新能源车险面临三大挑战：一是新能源车辆出险率高 ，大幅高于燃油车的出险率；二是社会化维修渠道不足，车辆维修成本相对较高；三是人伤案件占比和赔偿标准均呈现上升的趋势 ，案均赔款上涨 。这些都导致新能源车险赔付压力处于高位。
不过 ，在行业整体尚未盈利的情况下 ，头部财险公司已凭借数据 、定价与运营能力的优势 ，实现了承保端的率先突围 。
2025年 ，中国人保承保新能源汽车1556万辆 ，同比增长34.3%；中国平安承保1284万辆 ，同比增长44.8%；中国太保覆盖超过630万辆 ，同比增长约37% 。
更关键的是盈利能力的分化。中国平安在年报中首次披露新能源车险业务实现承保盈利；中国太保表示 ，家用新能源车险已进入稳定盈利区间；中国人保亦预计，相关业务盈利能力将持续提升 。
张道明指出 ，随着驾驶行为改善 、辅助驾驶技术进步以及车型结构优化 ，新能源车出险率已出现趋势性下降，同时AEB等安全配置正对赔付风险形成实质压降；叠加费用端监管趋严 ，预计2026年行业综合成本率仍将继续改善 。
中国太保产险总经理陈辉则从经营端强调 ，新能源车险盈利的实现依赖于“技术+生态”的双重能力建设，包括与车企直连售后体系 、推进智能定损与数据应用 ，以及通过全生命周期管理压降成本 ，最终推动业务进入稳定盈利区间 。
从“高赔付 ”走向“可定价 ”
如果说头部险企的盈利 ，是个体能力的体现 ，那么行业整体走向盈利 ，则依赖于制度与生态的重构 。
“新能源车险当前最大的变化是风险正在变得‘可解释’ 。”某合资财险公司精算负责人李挺（化名）向界面新闻表示 ，过去新能源车险面临的核心问题在于样本不足与风险异质性强 ，导致定价模型难以稳定收敛；但随着承保规模扩大与车联网数据逐步接入 ，风险因子正在被不断拆解 ，“从车型、电池类型，到驾驶行为 、使用场景 ，风险颗粒度显著提升 ，这为差异化定价创造了基础 ” 。
北美精算师陈放亦对界面新闻指出，新能源车险正在经历从“经验定价 ”向“数据定价 ”的关键跃迁 。“当事故频率和案均赔款能够被拆分并量化后 ，保险公司就可以针对不同风险组合给出更精准的费率 ，而不是通过整体抬价覆盖风险，这将从根本上缓解‘高?
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