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真正成为连接居民储蓄与多元化消费的关键节点
当前 ，我国住房市场已发生深刻变化 。住房短缺问题总体得到解决 ，城镇居民住房自有率大幅提升 ，“住有所居 ”的目标基本实现 。根据《全国住房公积金2024年年度报告》 ，截至2024年末 ，住房公积金累计缴存总额达32.79万亿元 ，缴存余额为10.93万亿元。庞大的资金积累既彰显了制度的成功 ，也对其转型提出了迫切要求——在住房“有没有”问题基本解决后 ，住房公积金制度重心应转向住得“好不好 ” ，围绕居民福祉、以“住 ”为核心 ，承载新的时代使命 。
继2025年底中央经济工作会议首次单独提出“深化住房公积金制度改革”后 ，2026年政府工作报告再次聚焦该项制度 ，并于文中两度提及住房公积金，而上一次其被写入政府工作报告需追溯至2015年 。这标志着住房公积金制度改革的深化已从地方探索上升为国家战略。在房地产供求关系发生重大变化的新阶段 ，住房公积金亟需从单一购房融资工具 ，转型为服务居民多元化住房需求 、助力释放消费潜力的综合性民生平台 。
1991年，为破解住房困难难题 ，住房公积金制度在上海率先建立 ，打破了计划经济体制下住房由国家和企业统揽统包的格局 ，建立起由国家 、单位、个人三者共同负担的住房筹资新机制 。这一制度不仅为住房建设提供了强大的资金支持 ，显著改善了职工居住条件 ，还为后续全国推广积累了宝贵的经验 。三十余年来 ，住房公积金制度逐步扩大归集规模 、提高资金使用效能 、扩展制度惠及范围 、全面提升服务水平 ，在推动实现“住有所居 ”目标中发挥了重要作用 。
作为首个建立公积金制度的城市 ，上海在改革实践与探索中持续发挥示范引领作用 。1992年 ，上海率先发放个人住房贷款；1996年 ，出台全国第一部住房公积金地方性法规；2004年 ，创造性推出“冲还贷 ”提取模式；2011年 ，成为首批利用结余资金支持保障性住房建设的试点城市；2012年，在全国首开12329公积金服务热线；2015年 ，发行全国首单住房公积金贷款资产支持证券化产品；2017年 ，探索长三角住房公积金一体化……从制度设计 、法规建设，到服务创新 、金融工具运用 ，上海实践经验为我国住房公积金制度改革提供了重要借鉴 。
结合当前政策实践与学界观点 ，深化住房公积金制度改革可重点围绕四个方向推进 。
第一 ，扩大公积金使用范围 ，满足多元需求 。一是优化提取使用政策 ，满足缴存人不同层次住房的提取需求 。二是加大对老旧小区改造提取公积金的支持力度 ，探索公积金用于住宅装修 、物业费支出等住房相关性需求提取 。三是缴存人员遇到突发事件 ，造成家庭生活严重困难的 ，可以提取家庭成员公积金账户内的存储余额 。当前 ，深圳 、海南 、成都 、徐州等地已进行了探索 。
第二 ，完善公积金异地贷款服务 ，推动区域协同。一是推动住房公积金个人缴存使用信息全国数据共享与异地互认 。建立异地贷款协作机制 ，满足缴存人异地办理业务需求 。二是根据不同城市房价水平和职工收入情况，合理提高贷款额度上限。三是加强公积金贷款风险防控 ，完善贷款审核机制 ，保障资金安全 。实践中，深圳等大湾区6市已通过协议实现“钱随人走 ，服务共享”；徐州扩大异地贷款范围；昆明也已取消异地购房提取限制 。
第三 ，扩大公积金覆盖群体 ，惠及更多人群 。一是对于中小微企业 ，允许低起点 、小范围建制 ，逐步达到全建制 、规范缴存 。二是单位缴存住房公积金确有困难的 ，可以申请按最低比例缴存 ，也可以申请缓缴 。三是深入推进灵活就业人员缴存公积金 ，允许该群体在“限高保低 ”范围内自主确定缴存金额 。四是对个人直接缴存者 ，探索给予一
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