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财联社3月13日讯（编辑 李响）
近日 ，市场利率定价自律机制针对同业存款的管理举措迎来重磅升级 。财联社12日独家报道 ，部分银行被要求对高于7天逆回购OMO政策利率1.4%的同业活期存款实施10%-20%规模占比管控 ，成为2024年底非银同业存款自律框架落地后的关键“补丁”政策 。
财联社注意到 ，央行在《2025年第四季度中国货币政策执行报告》中表示 ，2025年年末资管产品配置同业存款和存单共计28.7万亿元 ，同比增长18.9% ，在资管产品与银行存款“此消彼长 ”的格局下 ，同业资产规模的快速扩张已深刻改变银行负债结构 ，而本次政策升级 ，正是针对高息同业负债的精准压降 ，将对超28万亿同业资产市场 、银行净息差修复等产生影响 。
财联社梳理发现 ，自律条款升级下 ，国有大行将是同业存款利率压降的绝对主体 ，股份行受益或最为显著 。在业内人士看来 ，新规落地后 ，对市场的冲击小于2024年的两轮负债整改 ，核心影响集中于负债成本压降与短端利率中枢下移两方面 。
11.69万亿高息存款待压降 ，四类银行影响深度分化
目前 ，银行同业活期存款利率高于1.4%的金额数据不可得 ，部分券商研究团队对上市银行相关数据进行了测算 。
据开源证券银行团队相关报告 ，2025年上半年上市银行中 ，利率高于1.4%的同业活期存款共计约11.69万亿元 ，占同业存款总规模的44.44% ，正是本次补丁政策的核心压降对象 。由于不同类型银行高息（高于1.4%口径）同业存款规模 、占比不同 ，负债成本改善空间差异较大 。
以去年上市银行中报数据来看 ，财联社梳理发现 ，国有大行是利率压降的绝对主体 ，股份行受益或最为显著。
表：上市银行高息同业活期存款分类统计（2025H1 ，单位：亿元）
开源证券测算数据显示 ，国有大行2025年上半年高息同业活期存款规模达7.82万亿元 ，占全行业的66.95% ，但由于其总负债规模庞大 ，高息存款占总负债比重较低 ，政策影响整体温和 。
开源证券银行首席刘呈祥表示 ，若将高于1.4%的同业活期占比降至10%以内 ，国有大行整体负债成本率仅下行0.75BP ，净息差上行0.69BP 。其中国有六大行中 ，交通银行 、邮储银行同业活期占比超70% ，压降空间相对较大 ，工行 、建行 、农行、中行则相对均衡。
财联社注意到 ，相较国有大行 ，股份行或将成为本次政策的最大受益方 。从数据上看 ，2025年上半年股份行高息同业活期存款规模3.44万亿元 ，占全行业的29.45% ，且占自身同业存款比重达52.94% ，远超其他类型银行 。政策执行后 ，股份行整体负债成本率下行0.98BP ，净息差上行0.95BP ，是四类银行中受政策利好最显著的类型 。
图：各类银行负债成本压降情况测算
从单家机构来看 ，兴业银行同业活期绝对规模9157亿元 ，招商银行 、平安银行 、民生银行整体同业活期占比超80% ，负债成本改善空间明显 ，尤其是平安银行净息差改善幅度可以达到1.48bp 。
“对于招行、兴业等头部股份行核心存款竞争力强 ，可通过低成本存款替代高息同业负债 ，净利润增厚效果或更为显著 ” ，有银行业内人士坦言 。
中小银行方面 ，城商行整体高息规模仅4179亿元 ，占全行业的3.58% ，政策整体影响有限 ，但内部分化明显 。头部城商行中 ，宁波银行高息同业活期占比96% 、青岛银行86% ，压降空间较大 ，政策对其负债成本改善效果显著；而尾部中小城商行高息存款占比低 ，或不会受政策影响 。
值得注意的是 ，尽管整体规模有限 ，但部分城商行同业存放利率仍处于高位 ，民生银行同业存放平均利率高达4.88% ，为42家上市银行中最高 ，贵阳银行 、长沙银行 、南京银行 、兰州银行等城商行同业存放利率均高于3% ，后续定价调整压力仍存 。
上市农商行中 ，因同业高息存款整体规模不足百亿元 ，占全行业比重约0.02% ，政策对其影响较小 ，或仅通过行业定价秩序规范产生间接引导作用 。不过部分农商行因核心存款增长乏力 ，对同业负债依赖度极高 ，数据显示 ，苏农银行 、常熟银行2025年三季度同业存款单季增幅分别达1798.22%和622.48% ，后续行业定价下行 ，或对其负债获取能力带来一定挑战 。
28.7万亿同业资产成政策调控核心
近年来 ，银行负债端结构正在发生根本性变化 ，资管产品与银行表内存款的“跷跷板”效应持续凸显 ，而同业存款成为连接资管市场与银行体系的核心枢纽 。
央行在《2025年第四季度中国货币政策执行报告》中表示 ，2025年年末资管产品配置同业存款和存单共计28.7万亿元 ，同比增长18.9% ，全年累计增加4.6万亿元 ，占资管各类新增底层资产的五成左右 ，比重较上年同期大幅提升超过20个百分点 。资管产品快速增长也在一定程度上改变了银行存款结构 ，进一步推动同业存款占比上升。
在业内人士看来 ，资管产品规模的快速扩张 ，本质上形成了“居民资金-资管产品-同业存款-银行负债 ”的资金闭环 ，直接推动了银行体系内同业存款占比的持续上行 。
财联社据Wind数据统计 ，以42家上市银行财报数据来看 ，2025年三季度末同业存放规模达29万亿 ，较年中26.30万亿规模单季增长10.27% 。其中中小银行增速普遍较快 ，不少单季增幅超100% ，长沙银行 、厦门银行 、重庆银行等城商行单季增幅分别达到285.36% 、174.91% 、100.98% ，苏农银行 、常熟银行等农商行同业存款增幅甚至达到1798.22%和622.48% ，背后折射出部分中小银行核心存款增长乏力 ，对同业负债的依赖度大幅攀升。
图：42家上市银行同业存放数据对比
在市场研究人士看来 ，本次自律管理升级是2022年以来银行负债成本压降系列举措的延续 。
兴业固收研报显示 ，2022年以来银行降成本措施主要集中于存款利率下调 、类活期存款整改 、手工补息整改和同业自律监管四大方向 ，伴随一般存款利率多轮下调 ，一般性存款压降进入尾声 ，而同业负债成本仍显著高于银行综合负债成本 ，成为压降的核心靶点 。2025年上半年国有大行同业存款平均成本率虽较2024年末下降44BP至1.95% ，但仍较同期1.65%的计息负债成本率高出30BP ，压降空间依然存在 。
2024年11月 ，自律机制已将非银同业活期存款纳入自律管理 ，要求其他非银机构同业活期存款参考7DOMO利率1.4%合理定价 。但在实操中 ，部分银行通过“高低搭配 ”的加权定价模式 ，仍保留了大量高于1.4%的高息同业活期存款 ，以稳定非银客户资金 。
中邮固收团队指出 ，本次政策从前期的价格管理延伸至规模约束 ，核心是压缩高息同业存款的留存空间 ，进一步畅通政策利率向银行负债端的传导效率 。
自律新规落地后的市场变局
多位业内人士指出 ，同业自律机制的补丁升级 ，不仅将重塑银行体系负债结构 ，也将对同业存单、债券市场带来影响 ，不过对市场的冲击或将小于2024年的两轮负债整改 ，核心影响集中于负债成本压降与短端利率中枢下移两个方面 。
从银行负债端来看 ，市场普遍担忧的存款大规模流失现象大概率不会重演 。
中邮固收首席梁伟超分析指出 ，2024年底同业自律新规落地后 ，大行非银存款曾快速下滑约3万亿元 ，但当前市场环境已发生根本变化：1年期国股行同业存单利率已降至1.55%附近 ，与1.4%的政策利率约束线距离极小 ，非银资金转配其他资产的动力大幅减弱；同时 ，央行通过买断式逆回购 、MLF等工具持续投放中长期低成本资金 ，银行体系整体负债充裕 ，即便出现部分存款流失 ，对冲压力也显著小于此前 。
兴业固收团队的测算数据也显示 ，本次自律升级预计将改善银行平均负债成本0.5-1.0BP左右 ，不会造成较大的银行资负缺口 ，银行大规模发行存单的诉求整体可控 。
不过对于以同业存单市场为主的短端利率而言 ，短期内仍面临中枢下移的趋势 。
华泰固收指出 ，2025年下半年以来 ，同业存单存量已大幅收缩 ，其中国股行压降约3万亿 ，核心替代渠道正是央行投放与同业存款 。本次政策落地后 ，存单融资诉求或边际修复 ，但替代动能远弱于2024年底 ，仅体现在边际和季节性增量。
梁伟超预计 ，后续1年期国股行同业存单利率或更多运行在1.55%-1.6%的窄幅区间 ，波动区间显著收窄 ，即便出现短暂低于1.55%的窗口 ，与政策利率的利差也将极致压缩 ，博弈空间有限 。
而对于整体债券市场而言 ，短端品种的确定性机会更为突出 。
国盛固收在研报中指出 ，同业存款利率下降将推动理财 、货基等机构增配存单和短债 ，2024年12月自律机制落地后 ，货基资产中债券占比从34%提升至2025年一季度的56.6% ，直接驱动短端利率下行。本次政策落地后 ，1年股份行存单利率有望降至1.5%以下 ，1年AAA中票利率或降至1.55%附近 。“资金大概率仍会追逐中短端品种 ，中短端政金债和信用债的相对价值将持续上升” 。
值得注意的是 ，本次政策并非同业自律监管的终点 。华泰固收指出 ，当前同业定期存款定价仍是短端利率曲线的“凸点 ” ，后续自律机制或进一步将同业定期利率纳入监管范围 ，届时对短端市场的影响将更为深远 。而央行持续推进的利率市场化改革 ，也将通过不断完善自律机制 ，持续畅通政策利率向市场利率的传导 ，推动银行体系负债成本稳步下行 ，为实体经济融资成本下行创造持续空间 。
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