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在保险代理人介绍保险产品时 ，除了产品的预期收益率之外 ，你会关注保险公司的偿付能力吗？
偿付能力是保险公司对保单持有人履行赔付义务能力的体现 ，是判断一家保险公司是否健康发展的关键指标 。
截至2026年3月 ，保险公司2025年第四季度的偿付能力披露工作渐近尾声 ，各家公司2025年的经营情况也浮出水面 。
这些偿付能力报告背后 ，有哪些可能影响你投保的关键信息？
2家人身险公司缘何“挂科 ”
与财产险多经营一年期业务不同 ，人身险公司围绕人的生老病死开展业务 ，保单期限较长 ，因此人身险公司的偿付能力情况更加值得关注 。
经济观察报记者统计发现 ，截至2026年3月 ，共有146家保险公司披露了2025年第四季度偿付能力报告 ，其中人身险公司57家 。目前 ，市场上人身险公司共有92家 ，除了即将在3月底披露年报的上市险企及其子公司之外，还有19家非上市人身险公司尚未披露偿付能力报告 。
在市场上的人身险公司中 ，可以简单分为几类：占据较大市场份额的头部险企 、资本实力雄厚的银行系险企 、拥有外资股东的外资或合资险企 ，以及成立时间普遍较晚的中小险企 。
除中国人寿 、中国平安 、中国太保 、新华保险 、中国人保 、中国太平及其相关公司外 ，未披露偿付能力报告的保险公司多为中小险企或风险处置中的公司 ，分别为：昆仑健康 、和谐健康 、瑞华健康 、富德生命人寿 、合众人寿、百年人寿 、国华人寿 、中融人寿 、珠江人寿 、信泰人寿 、前海人寿 、鼎诚人寿 、渤海人寿 、上海人寿 、大家人寿 、瑞众人寿 、中汇人寿 、海港人寿以及富泽人寿 。
按照《保险公司偿付能力管理规定》 ，保险公司须同时满足核心偿付能力充足率（核心资本与最低资本的比值 ，衡量保险公司高质量资本的充足状况）不低于50% 、综合偿付能力充足率（实际资本与最低资本的比值 ，衡量保险公司资本的总体充足状况）不低于100% 、风险综合评级在B类及以上的公司 ，才能被认定为偿付能力达标 。
在已披露偿付能力报告的保险公司中 ，前海财险 、亚太财险、安华农险 、华汇人寿 、长生人寿5家公司未达标 。其中 ，华汇人寿因风险综合评级连续多个季度被评定为C类而未能达标；长生人寿则因综合偿付能力充足率跌破100%的监管红线（当季末为79.7%）而未能达标 。
值得注意的是 ，华汇人寿的业务基本处于停滞状态 ，公司2025年全年保费不足80万元 。华汇人寿没有省级分公司 ，仅在辽宁省营业 。该公司股东包括沈阳煤业（集团）有限责任公司 、人和投资控股股份有限公司 、北京富德投资有限公司 、大连三德投资有限公司等 ，公司股东所持股份均处于被冻结状态 。自2013年起 ，由于股东股权纠纷，华汇人寿出现公司治理问题 ，目前仍在整改中 。
长生人寿是中国长城资产管理股份有限公司旗下的一家人身险公司 ，亦是中央汇金投资有限责任公司旗下的金融机构之一。根据长生人寿披露 ，该公司2025年第四季度末核心偿付能力充足率为64.8% ，综合偿付能力充足率为79.7%；预计下一季度核心偿付能力充足率将降至32.3% ，综合偿付能力充足率将降至50.3% 。
在保险公司利润普遍上涨的2025年 ，长生人寿却交出了亏损5.12亿元的成绩单 。2025年 ，长生人寿实现保险业务收入19.26亿元 ，年末净资产为-2.26亿元 。在谈及公司偿付能力未能达标的原因时 ，长生人寿方面对经济观察报记者表示 ，目前偿付能力充足率暂时偏低 ，主要受市场利率下行影响 ，公司负债端准备金计提相应增加 ，这与公司实际经营状况无直接关联 。公司日常运营稳健 ，现金流充足 ，能够充分保障保单持有人的合法权益 。
值得注意的是，长生人寿还存在两项重大投资损失：在“光大永明—中信国安棉花片危改项目不动产债权投资计划 ”中 ，长生人寿投入资金1.94亿元 ，目前已累计减值6857万元；在海航集团破产重整中 ，其在一只信托计划中投入资金4613万元 ，当期减值2100万元 。
银行系险企迎来好日子
在57家人身险公司披露的风险综合评级中 ，有19家公司的风险综合评级达到A类级别 。其中 ，国民养老 、中英人寿 、恒安标准人寿 、中意人寿为AAA级；安联人寿 、交银人寿 、中宏人寿 、招商信诺 、中荷人寿 、中银三星保险 、同方全球人寿 、陆家嘴国泰人寿、光大永明人寿为AA级；泰康人寿 、泰康养老 、英大人寿 、华泰人寿 、农银人寿 、新华养老处于A级 。
不难发现 ，风险综合评级较高的公司多为银行系险企或合资险企 。在保费规模上 ，上述两类险企同样表现优异 。
在非上市险企的保险业务收入榜单中 ，泰康人寿 、中邮保险在2025年分别实现保险业务收入2386.64亿元 、1591.66亿元 ，处于头部公司行列 ，银行系险企则处于市场的第二梯队 。
受益于近年来的存款搬家趋势 ，银行系险企保费实现高速增长 ，10家公司合计实现保险业务收入4775.15亿元 ，较2024年的4141.95亿元增长15.3% 。
过去一年 ，拥有银行 、邮政双渠道的中邮保险在保费规模上呈现断层领先；工银安盛人寿实现保险业务收入508.64亿元，在银行系中居于第二位；建信人寿 、农银人寿 、招商信诺的保险业务收入均在400亿元以上；中信保诚 、中银三星保险 、交银人寿和中荷人寿的保险业务收入集中在200亿—400亿元区间；光大永明人寿的保险业务收入未达200亿元 。
利润方面 ，10家银行系险企合计净利润从2024年的99.42亿元飙升至2025年的243.64亿元 ，合计净利润增速高达145.06% 。其中 ，中信保诚 、光大永明人寿在2025年实现扭亏 ，招商信诺净利润达 33.12亿元 ，实现了517.9%的惊人增长 。
除了“报行合一”持续推进降低佣金 、费用支出以及预定利率下调降低负债成本之外 ，2025年A股市场结构性行情活跃 ，险资权益投资收益增加也是保险行业盈利的重要因子。利润的分化 ，也在一定程度上反映了保险公司投资能力的不同 。
银行系险企业务迅速增长 ，资本消耗也较快 。10家银行系险企中 ，8家核心偿付能力充足率较2025年三季度末有所下降 。其中 ，光大永明人寿 、农银人寿、建信人寿 、中邮保险2025年第四季度的核心偿付能力充足率均在100%以下 。综合偿付能力充足率方面 ，有9家公司较上季度末有所下滑 ，光大永明人寿 、中邮保险的综合偿付能力充足率相对较低 ，分别为129.01% 、153.12% 。中银三星保险2025年第四季度末的综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率分别较上季度末下降了53.14个百分点 、59.92个百分点 。该公司称 ，2025年四季度实际资本下降44.83亿元，主要受净资产 、未来盈余与监管规定的其他调整项目下降影响 。
随着“偿二代二期 ”工程全面实施 ，保险行业面临更严格的资本约束 。近年来 ，保险行业的核心偿付能力和综合偿付能力均面临不同程度的下降；此外 ，过去销售的高预定利率保险产品 ，意味着险企要持续支付刚性成本 ，使得资本补充成为险企的刚性需求 。但在资本补充过程中 ，无论是股东增资还是发债 ，头部保险公司和股东实力雄厚的银行系险企都有着更加明显的优势 ，而先天实力不足的中小保险公司则面临着更大的压力 ，这应是投资者在保险产品选择时应该考虑的重要因素 。
（作者 姜鑫）
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